Te suena haberte hecho esta pregunta alguna vez verdad? Tienes entre 30 y 35 años, trabajo estable, ganas entre 28.000 y 34.000 eur al año, tienes algo de capacidad de ahorro, probablemente tu chic@ está en la misma situación…y cómo buen español/a que eres te sientes tentado a invertir en vivienda, el activo preferido en este país. Total…si es una inversión…y el dinero en cuenta no hace nada…y los precios han tocado suelo…y el Euribor está en negativo… Y os repetís una y otra vez toda esa ristra de tópicos en los que TODOS caemos para auto convencernos y convencer a los demás de nuestra decisión.

El caso es que la burbuja se pinchó, y este país, ha sufrido una serie de cambios tan grandes cómo grande fue el revés sufrido por parejas que compraron chalets por 300.000 eur a las afueras de ciudades dormitorio, Pueblos cercanos a la capital… y ahora dichos inmuebles valen un 60% menos. Si lo compraste con tus ahorros, pues bueno… ya subirán no? Como el que compró Santander a 9€ o Telefónica a 18€. Pero, ¿y si te has endeudado para dicha compra? Tu cabreo entonces habrá llegado a límites insospechados…

De este tema es de lo que vamos a hablar en este post. De forma general y sin ahondar demasiado en detalles, vamos a tener en cuenta todos los aspectos de la compra con préstamo hipotecario, para que al menos, seamos consientes de todo lo que conlleva y tomar mejor así una mejor decisión.

PARA UNA COMPRA DE UN INMUEBLE DE 250.000 EUR CON UNA HIPOTECA DE 200.000 EUR,TIENES QUE TENER AHORRADO LA FRIOLERA DE 77.000 €

SITUACIÓN REAL

Voy a suponer que tus ascendentes no son ni dentistas, notarios, o tesoreros de ningún partido político, por lo que vas a tener que ir a cualquiera de las 10 sucursales bancarias que hay en tu calle (date prisa antes que las cierren) y preguntar por condiciones, y una vez que te decidas, negociar con ellos (este proceso de negociación lo veremos en futuros posts…)

Y te vas a encontrar con este panorama: ahora ya no se financia el 100% del valor de compra del inmueble o su tasación (siempre el menor de los dos) y ahora te darán el 80% de este valor, a no ser que dicho inmueble pertenezca a la cartera de pisos de dicha entidad. Te aconsejo que revises dicha cartera, a pesar de que te limitara en ubicaciones y características, puedes ver algo interesante.

EJEMPLO DE COMPRA

Pero vamos a suponer que vives en Madrid, has visto un piso que te gusta en la zona de Arganzuela, zona mas o menos moderna, cerca del centro y mas o menos asequible. El mercado dice que un piso de 70m2, de nueva construcción, garage, 2 baños y etc etc son 250.000€. Por lo tanto, hagamos números:

    • Compraventa: 250.000 €

    • Importe pto hipotecario: 200.000 € (80% importe)

    • Escritura compra: 1.000 €

    • Tasación: 300€

    • Registro: 350€

    • Gestión: 350€

    • Iva 10%: 25.000€ (sobre importe compra)

Por lo tanto, tienes que tener ahorrado la friolera de 77.000 €. Ahora es cuando dices, no puede ser…pues si, es así, haz cuentas…

LOS INTERESES DE UNA HIPOTECA DE 200.000€ A 30 AÑOS SUPONDRÁN AL CABO DE DICHO PERIODO UN TOTAL DE 66.000€ DE INTERESES

EJEMPLO COMPRA VS ALQUILER

Ahora, analicemos los intereses que pagaremos en el total de la operación. La mejor hipoteca del mercado actualmente, es de tipo variable con un diferencial de Eur + 0,99%. Pero pongamos una cifra de media en la vida del préstamo, del 2%. Pagaras en 30 años unos 66.000 euros de intereses. Una suma rápida: Desembolso al comprar: 78.550 € + importe hipoteca a devolver: 200.000 € + intereses: 66.000 €, suman un total de 344.550 eur pagados en 30 años. Dicho importe dividido en 360 meses asciende a 957€. Sumemos unos 50€ al mes de comunidad, 200 eur de seguro de hogar al año y 200 € de IBI. Al final, sin contar el efecto inflación, tu cuota es de 1.040 €. Dicho piso en alquiler es aproximadamente de 750€. Puedes hacer tus cálculos en este simulador hipotecario.

Sí, tienes razón, que no es lo mismo comprar en Madrid que en Valladolid, Cuenca, o en el pueblo de tus padres… pero solo quiero hacer reflexionar sobre las implicaciones económicas que conlleva comprar un inmueble. Una compra implica estabilidad psicológica, ahorro a largo plazo, madurez… Un alquiler, da flexibilidad, ahorro a corto plazo, evita preocupaciones..Otra serie de implicaciones de carácter emocional que son tan importantes cómo las económicas.

¿HAY QUE INVERTIR EN INMUEBLES? MI OPINIÓN ES QUE SÍ, PERO HAY QUE VALORAR OTROS INSTRUMENTOS CÓMO LOCALES, GARAGES, SOCIMIS O FONDOS DE INVERSIÓN INMOBILIARIOS.

CONCLUSIÓN

Un buen amigo me dijo una vez: ”La inversión inmobiliaria hay que hacerla al menos, una vez en la vida” Y comparto su opinión. El inmueble es otro activo más, cómo la liquidez, la renta variable o la renta fija, y siempre se ha comparado a la inversión en inmuebles con las obligaciones a 30 años.

Pero invertir en inmuebles se puede hacer comprando acciones de Socimis (sociedad de inversión inmobiliaria) cómo por ejemplo y sin que sirva de publicidad, Merlin Propierties, recientemente incluida en el Ibex 35 o fondos de inversión inmobiliaria: Oddo Inmobilier CN ha dado un 18% en los 3 últimos años o AXA Aedificandi con un 15% en el mismo periodo*.

Cada situación y expectativa es diferente, por lo que lo que desde aquí recomendamos que siempre se busquen alternativas y se comparen tanto opciones de compra como diferentes tipos de prestamos hipotecarios. Al igual que recurrimos al amigo informático cuando el laptop dice “hasta aquí”, recurrid al amigo banquero para que os aconseje, os evitará más de un disgusto.

Puedes continuar con el siguiente artículo aquí.

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